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管好五张纸一辈子财富享不了三

2019-10-09 17:07:24来源:励志吧0次阅读

管好五张纸 一辈子财富享不了(三)

管好五张纸 一辈子财富享不了(三)

9:39 中金 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

动态调整你的“存折”法则

541法则尽管是一种较为通用的收入配置方式,但是对于不同的家庭和个人,在应用时也要进行适当的调整。

一个显着的例子是,近几年由于房产价格较高,购置房产不仅需要支付一笔不菲的首付,同时每个月需要拿出较多的资金进行月供的还款。一般银行在审核贷款人相关条件时规定,月还款额最高不能超过家庭月收入的50%.对于那些还款较多,居于50%临界点附近的家庭来说,如果还是刻板地遵守541法则,就会发现投资账户中大部分资金全部用于了偿还房贷,基金和储蓄账户中却没有积累,这样虽然养起了“房产证”这张纸,却忽视了“存折”中的财富积累。因此,如果你的月供还款在收入中的占比比较高的话,必不可少的一个调整是提高自己基金与储蓄的比例,以保证“存折”账户的齐头并进。

同时,541“存折”法则也并非是机械的,在不同的收入阶段,可以根据收入和储蓄能力进行调整。比如对于一个刚刚进入职场的年轻人,收入不高,拿出一半的收入进行积累会显得“不近人情”,而一个过于苛刻的储蓄计划,也往往会导致储蓄积极性的丧失。待收入提高后,用于储蓄投资的资金比例也可以提高一些,保证现有生活质量的同时,越多的储蓄能够为今后的生活积累更大的能量。

贵在长期坚持

谁都知道“存折”的重要性,可是从同一个起点出发,往往不同的人,存折上的成绩单相去甚远。为什么会出现这种差异呢?“坚持”的力量非常关键。

坚持,既是指坚持长期储蓄的习惯。很多人开始储蓄,往往是一时的心血来潮。生活中不乏这样的储蓄参与者,刚开始的时候雄心壮志,给自己树下了明确的目标,可是执行下来却遇到了很多现实的阻力,特别是遇到一些特殊的状况,如临时发生的大额资金需求,比如到外地出差一段时间,生活环境发生了变化,就把自己的储蓄目标抛到了脑后。也有的人,执行计划时断时续,其成果当然也就远远低于预期。

坚持,同样也是指坚持自己的投资方式。比如基金定投是尤其受到关注的一种长期投资方式,在牛市中,基金的赚钱效应吸引了很多人的眼球,把自己的资金投入到定投账户里也有十足的动力。可是熊市来袭,基金净值出现了一波三折,中断定投计划的投资者决不在少数,问他们为什么,回答是:刚刚投入账户的资金就缩水,实在心痛,不如等行情恢复了再说。事实上,定投最大的魅力就是在于通过长期持续的投入,平均投资的成本,最终实现长期的收益率目标。如果出于“择时”的目的,而无法坚持自己的定投方式,很可能出现的结果是永远也踏不准市场的节拍,投资机会被一再延误,反倒错过了最好的时机。

幸福一辈子需要的第三张纸——房产证

既可安身立命 又能保值增值

在众多投资品种中,房产无疑也是其中一个重要的组成部分。

虽然目前房地产市场处于调整过程中,但专家表示这并非意味着房产就失去了投资的价值,只不过投资房产需要更加注重投资策略。

投资房产稳取丰厚回报

李志枫是土生土长的上海人,善于理财的他通过调整,在前些年把自己的投资组合做了调整,获得了意想不到的收获。他投资的方向主要集中在股市和楼市,当然,最让他感到满意的还是在房产方面的投资。

其实,在房产投资方面李志枫属于后知后觉型。当温州人在上海开始炒房时,他的注意力还放在股市上,虽然当时股市并没有多少机会。直到2004年的秋天,他去一个朋友家做客,他才认识到房产投资对理财的影响如此巨大。朋友的朋友家底他是知道的,但投资房产却让他这位朋友住上了别墅,过着富足的生活。这对他的触动很大。

从朋友家里回来之后,李志枫开始有意识关注房产。朋友建议他,市中心的小户型老工房值得投资。“因为市中心的小房子容易出租,而且总价也不是特别高,适合一般的工薪阶层投资。”他回忆说。

与其临渊羡鱼,不如退而结。李志枫在徐家汇附近找到一套总价约45万元两室户,两个房间可分开单独出租,月租金收入至少有1500元,他初略计算了一下,根据当时的利率水平,向银行申请20年期共20万元的商业按揭贷款,每个月还款额为1320多元(等额本息还款法),租金收入完全可以用于还贷。李志枫没有犹豫,当即拍板买了下来。

随后,他又在浦东陆家嘴、莘庄寻找投资目标。虽然在2005年初国家对楼市开始调控,当时各种各样的悲观消息漫天飞,而且也不断有温州炒房客在报纸上现身说法,认为房产已经失去了投资价值。李志枫虽然一度也曾彷徨动摇过,但最终他觉得房产投资相对是比较安全的,因此坚持了下来。他说:“我不像温州人那样,完全利用金融工具,而是给自己留有余地,因为我每投资一套房产,总会根据月租金来倒推我的按揭贷款总额,这样我不存在资金链断裂的风险,因此只要租金水平不下降,我的投资还是安全的。”

时至今日,李志枫已经投资了4套小户型住宅,虽然每个月需要向银行归还近8000多元的房贷,但这些都不会成为负担,因为随着近两年上海房租水平的整体上涨,租金收入已经超过万元,除了还贷还有结余。

李志枫认为自己的投资还是比较划算的,目前这4套房产的市值已接近300万元,而自己的前期投入不到100万元,投资收益颇丰。而如果把这些现金都存在银行,两三年的利息收入也不过十来万元,而实际购买力还会随着物价的上涨而有所下降。如果是全部投入股市,虽然能在刚刚过去的牛市里狠狠“捞上一票”,但谁又敢保证他不会在这波熊市中沉沦下去而前功尽弃呢?

李志枫准备长期持有这些房产,用以养老。他开玩笑说:“即使我退休完全没有退休金,光靠这4套房产的租金也能生活得很好。”他对自己将来的生活很有信心。目前市场又陷入观望期,李志枫又在开始寻找物业,不过他这次考察的主要目标是上海外环线附近的区域。他认为龙柏板块会受到轨道交通10号线的建成通车而受到更多的关注。[1][2][3][4][5]:小加

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